Revenus à la retraite : PSV, SRG et rente du RRQ

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À la retraite, le revenu ne vient pas d'un seul endroit. Il vient de trois, chacun avec ses propres règles, son propre âge et sa propre démarche.

Personne ne t'envoie de rappel. Et deux de ces régimes s'interrompent — ou ne démarrent jamais — si tu ne fais pas un geste précis.

L'essentiel

La rente du RRQ ne se déclenche pas toute seule : il faut la demander. La pension de la Sécurité de la vieillesse arrive à 65 ans et peut se reporter jusqu'à 70 ans pour un montant plus élevé à vie. Et le Supplément de revenu garanti se recalcule chaque juillet à partir de ta déclaration de revenus : pas de déclaration, pas de versement.

Le portraitTrois sources, trois logiques

La rente de retraite du RRQ — le Régime de rentes du Québec, géré par Retraite Québec. Elle dépend de ce que tu as cotisé pendant ta vie de travail. Elle se demande.
La pension de la Sécurité de la vieillesse — fédérale, gérée par Service Canada. Elle ne dépend pas de tes cotisations mais de ton âge et de tes années de résidence au Canada.
Le Supplément de revenu garanti — fédéral aussi, il s'ajoute à la Sécurité de la vieillesse pour les personnes à faible revenu. C'est celui qui compte le plus quand la retraite arrive avec peu.

Les trois peuvent se cumuler. Et aucun des trois ne prévient l'autre : ce sont deux gouvernements et deux administrations différentes.

Le geste à ne pas oublierLa rente du RRQ se demande

C'est le premier piège, et il est simple : ta rente de retraite du RRQ n'arrive pas automatiquement. Tu peux avoir cotisé quarante ans et ne rien recevoir, simplement parce que la demande n'a pas été faite.

La demande se dépose auprès de Retraite Québec, jusqu'à 12 mois avant la date du premier versement souhaité.

L'âge change le montant, à vie

Avant 60 ans : impossible.
À 60 ans : la rente est de 30 % à 36 % plus basse que celle de 65 ans — et elle le reste pour toujours.
À 65 ans : c'est l'âge normal, tu reçois 100 % du montant prévu.
Après 65 ans : la rente augmente à chaque mois d'attente, et atteint son maximum à 72 ans. Après 72 ans, attendre n'ajoute plus rien.

Il n'y a pas de bonne réponse universelle. Demander tôt donne moins, mais plus longtemps. Attendre donne plus, mais suppose de pouvoir vivre sans cet argent entre-temps. Ça dépend de ta santé, de tes autres revenus et de ce dont tu as besoin maintenant — et c'est une décision qui ne se reprend pas.

Une exception à connaître. Une personne qui reçoit déjà une rente d'invalidité du Régime n'a pas de demande à faire : la rente de retraite lui est versée automatiquement à compter de 60 ans.

Le fédéralLa Sécurité de la vieillesse et le Supplément

La pension de la Sécurité de la vieillesse commence à 65 ans. Certaines personnes y sont inscrites automatiquement et reçoivent un avis ; d'autres doivent en faire la demande. Si tu n'as reçu aucun avis en approchant de 65 ans, c'est le signe qu'il faut vérifier auprès de Service Canada.

Tu peux la reporter jusqu'à cinq ans. Chaque mois d'attente ajoute 0,6 %, soit 7,2 % par année, jusqu'à 36 % de plus à 70 ans. Cette hausse est permanente.

Le Supplément de revenu garanti s'ajoute à cette pension pour les personnes à faible revenu. C'est lui qui fait la différence entre une retraite serrée et une retraite impossible — et c'est aussi celui qui se perd le plus facilement.

Sur les montants. Cet article n'en donne aucun, et c'est un choix. Ceux de la Sécurité de la vieillesse et du Supplément sont révisés chaque trimestre, ceux du RRQ chaque année. Un chiffre écrit ici serait faux dans quelques mois — et sur un revenu de retraite, budgéter sur un montant périmé fait des dégâts. Les montants en vigueur sont publiés par Service Canada, et Retraite Québec offre un simulateur pour estimer ta rente.

À retenirLes deux pièges qui coûtent le plus cher

Attendre que la rente du RRQ arrive

Elle n'arrivera pas. Chaque mois passé sans avoir déposé la demande est un mois sans versement, et ces mois-là ne se récupèrent pas comme on récupère un arriéré d'impôt. Si tu approches de 60 ou de 65 ans, la démarche à faire aujourd'hui, c'est celle-là.

Ne pas produire sa déclaration de revenus

Le Supplément de revenu garanti est recalculé chaque juillet à partir du revenu net de l'année précédente. Sans déclaration, le calcul ne peut pas se faire, et les versements s'interrompent. C'est la cause la plus fréquente d'un Supplément qui « arrête sans raison ». Si produire une déclaration est impossible, sache qu'il est permis de déclarer son revenu directement à Service Canada avec un formulaire prévu pour ça.

De l'aide gratuite pour les papiers

Le Service d'aide en impôt – Programme des bénévoles prépare gratuitement les déclarations des personnes à revenu modeste, et des organismes communautaires tiennent des séances partout au Québec entre mars et avril. Pour les démarches auprès de Retraite Québec ou de Service Canada, les centres d'action bénévole et les organismes pour aînés accompagnent souvent gratuitement. Le 211 peut t'indiquer celui de ta région.

Questions fréquentesTes questions

Est-ce que la rente du RRQ arrive automatiquement à 65 ans ?

Non. Il faut la demander à Retraite Québec — elle ne se déclenche pas toute seule. La demande peut se faire jusqu'à 12 mois avant la date du premier versement souhaité. Seule exception : une personne qui reçoit déjà une rente d'invalidité du Régime la reçoit automatiquement à compter de 60 ans.

À quel âge demander sa rente du RRQ ?

Pas avant 60 ans. À 60 ans, la rente est de 30 % à 36 % plus basse — et elle le reste à vie. À 65 ans, c'est l'âge normal : 100 % du montant prévu. Après 65 ans, la rente augmente à chaque mois d'attente, jusqu'à un maximum atteint à 72 ans. Il n'y a pas de bonne réponse universelle : ça dépend de ta santé, de tes autres revenus et de ce dont tu as besoin maintenant.

Pourquoi mon Supplément de revenu garanti a-t-il arrêté ?

La cause la plus fréquente est une déclaration de revenus non produite. Le Supplément est recalculé chaque juillet à partir du revenu net de l'année précédente : sans déclaration, le calcul ne peut pas se faire et les versements sont interrompus. Il est possible de déclarer son revenu directement à Service Canada avec un formulaire, sans passer par une déclaration fiscale.

Puis-je repousser ma pension de la Sécurité de la vieillesse ?

Oui, jusqu'à cinq ans après 65 ans. Chaque mois d'attente augmente la pension de 0,6 %, soit 7,2 % par année, jusqu'à un maximum de 36 % à 70 ans. Cette augmentation est permanente. À évaluer selon ta situation : reporter n'a d'intérêt que si tu peux vivre sans cet argent entre-temps.

Combien vais-je recevoir ?

Cet article ne donne pas de montants, et c'est volontaire : ceux de la Sécurité de la vieillesse et du Supplément de revenu garanti sont révisés chaque trimestre, ceux du RRQ chaque année. Un chiffre écrit ici serait périmé en quelques mois. Les montants en vigueur sont publiés par Service Canada et par Retraite Québec, et Retraite Québec offre un simulateur pour estimer ta rente.

Prendre sa retraite avec peu